Mutuo

"Prestito di media lunga durata concesso ad un richiedente (mutuatario) da una banca o da una finanziaria (mutuante) a titolo oneroso, cioé gravato da un tasso di interesse, in genere finalizzato all'acquisto di un bene immobile (Mutuo fondiario) o alla sua costruzione (Mutuo edilizio). Il mutuatario si impegna con il mutuante al rimborso di capitale ed interessi in un certo periodo di tempo (superiore ai 5 anni) attraverso il pagamento di rate. Il tasso di interesse può essere fisso o variabile. Il mutuo é ipotecario se assistito da ipoteca. L’ ITER DELLA PRATICA DI MUTUO a) Acquirente e venditore sottoscrivono un atto preliminare (compromesso) dove si individuano: l'immobile, il prezzo, le modalità di pagamento, l'importo versato come anticipo, le eventuali penalità. b) L'acquirente inoltra alla banca la domanda di mutuo definendo la somma richiesta, il tipo di finanziamento, il tipo di tasso di interesse (se fisso o variabile), la durata del piano di ammortamento (minimo 5 anni), la cadenza delle rate (mensili, trimestrali o semestrali). c) L'ente erogante inizia l'istruttoria della pratica: valuterà la congruità della somma richiesta con il reddito del mutuatario e con il valore dell'immobile, definito da suoi periti o con valutazioni ""a tavolino"", o tramite sopralluogo tecnico. Valuterà altresì la presenza di eventuali ""elementi"" potenzialmente ostativi: abusivismo, acquisizioni per ""donazione"", mancanza di abitabilità ecc. d) Valutata positivamente la pratica ed esaurite le formalità necessarie, l'ente mutuante prima di procede e all'erogazione può chiedere, alla parte venditrice l'iscrizione del vincolo la renderà operativa. e) A volte i due atti (di compravendita e di concessione del mutuo) sono contemporanei ed effettuati nella stessa seduta che vede presenti, oltre alle due parti direttamente interessate, la banca e il notaio. Dopo la lettura e le sottoscrizioni d'obbligo, il funzionario, tramite il notaio, consegna l'assegno al venditore, in genere l'acquirente non é formalmente coinvolto nell'atto che conclude l'erogazione dell'importo mutuato, la somma cioé non é consegnata a lui. ONERI FINANZIARI A CARICO DEL MUTUATARIO 1) Imposta sostitutiva. 2) Spese di istruttoria e di perizia 3) Spese notarili. 4) Costi di assicurazione: in genere contro i danni da scoppio e da incendio per l'immobile. 5) Tasse e imposte relative alla fattispecie. 6) Interesse: le rate di rimborso sono funzione della somma erogata, del periodo di ammortamento, del tasso di interesse. 7) In caso di richiesta anticipata di estinzione l'ente mutuante richiederà il pagamento di una ""penale"", in percentuale del capitale residuo, secondo le disposizioni di legge vigenti. VANTAGGI FINANZIARI Sull'altro piatto della bilancia occorre considerare i vantaggi fiscali derivanti dalla possibilità di defalcare dal reddito imponibile una parte degli interessi, se si sta acquistando la prima casa."